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    個人銀行賬戶分類管理進一步細化。

　　2018年1月18日，21世紀經(jīng)濟報道記者多方核實獲悉，央行下發(fā)《關于改進個人銀行賬戶分類管理有關事項的通知》（簡稱《通知》）。

　　《通知》主要便利個人II類銀行結(jié)算賬戶、III類銀行結(jié)算賬戶（簡稱"II、III類戶）開戶，以及II、III類戶使用要求做出規(guī)定。

　　“主要明確和細化III類戶的應用，推動銀行加快推廣II、III類戶?！苯咏y聯(lián)人士告訴21世紀經(jīng)濟報道記者。

　　2017年12月，21世紀經(jīng)濟報道記者曾報道，以民營銀行、城商行為代表的中小銀行翹首以待Ⅱ類個人銀行賬戶功能強化，部分民營銀行已向監(jiān)管提出這一訴求。

　　“《通知》細化III類戶功能，對大家關心的II類戶提的很少，猜測II類戶已有規(guī)定，不好大改。不過，III類賬戶目前在銀行得應用較少，多數(shù)銀行仍然希望優(yōu)化II類賬戶。當然，也有一些突破，過去有些灰色地帶，現(xiàn)在明確了?！比A東某城商行網(wǎng)絡金融部人士在接受21世紀經(jīng)濟報道記者采訪時坦言。

　　此前，根據(jù)《關于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》，II類賬戶可以辦理存款、購買投資理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、限額消費和繳費、限額向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金業(yè)務等，最典型的就是直銷銀行賬戶、互聯(lián)網(wǎng)銀行賬戶；III類戶可以辦理限額消費和繳費、限額向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金業(yè)務等，類似預付卡，目前應用較少。

　　II、III類戶數(shù)量限制：分別不得超過5個

　　《通知》規(guī)定：“自本通知印發(fā)之日起，同一銀行法人為同一個人開立II類戶、III類戶的數(shù)量原則上分別不得超過5個。”

　　“II、III類戶數(shù)量限制，分別不得超過5個，對于做賬戶輸出服務的銀行，影響還是挺大的。比如，一些中小銀行會向一些場景方提供賬戶輸出服務，多是II類戶，這樣一來，會有一些制約?！币患一ヂ?lián)網(wǎng)銀行人士告訴21世紀經(jīng)濟報道記者。

　　此外，《通知》提出便利II、III類戶開戶措施。

　　比如，2018年6月底前，國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行等應當實現(xiàn)在本銀行柜面和網(wǎng)上銀行等電子渠道辦理個人II、III類戶開立等業(yè)務；2018年12月底前，其他銀行應當實現(xiàn)上述要求。

　　銀行在為個人開立I類戶時，應當在尊重個人意愿的前提下，積極主動引導個人同時開立II、III類戶。

　　《通知》還稱，積極引導個人使用II、III類戶替代I類戶用于網(wǎng)絡支付和移動支付業(yè)務，利用II、III類戶辦理日常消費、繳納公共事業(yè)費、向支付賬戶充值等業(yè)務。

　　銀行可向III類戶發(fā)放小額消費貸款

　　“主要還是增強了III類戶的應用，在原來的賬戶管理基礎上，把非綁定賬戶的入金、出金，還有向銀行貸款還款都做了明晰。有些是明晰，有些是進一步拓寬了應用，其實放寬了，或者叫明晰了?！币患夜煞菪芯W(wǎng)絡金融部人士告訴21世紀經(jīng)濟報道記者。

　　2016年，央行曾下發(fā)《關于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》，21世紀經(jīng)濟報道記者對比發(fā)現(xiàn)，III類戶功能主要有兩個變化，首先，經(jīng)銀行面對面核實身份新開立的III類戶，消費和繳費支付、非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)出等出金日累計限額合計調(diào)整為2000元，年累計限額合計調(diào)整為5萬元。

　　其次，銀行可以向III類戶發(fā)放本銀行小額消費貸款資金并通過III類戶還款，III類戶不得透支；發(fā)放貸款和貸款資金歸還，應當遵守III類戶余額限制規(guī)定，但貸款資金歸還不受出金限額控制。

　　而此前《關于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》規(guī)定，銀行可以向II類戶發(fā)放本銀行貸款資金并通過II類戶還款，II類戶不得透支；發(fā)放貸款和貸款資金歸還，不受轉(zhuǎn)賬限額規(guī)定。也就是說，III類戶基本擁有了II類戶的這一功能。

　　“個人認為，當時設立III類戶的初衷，是為了解決預付卡的問題，很多預付卡游離于央行體系之外，監(jiān)管想把這些卡納入監(jiān)管，III類戶最合適。現(xiàn)在這個規(guī)定，談不上多大好處，只能說有一定幫助，可能對于互聯(lián)網(wǎng)銀行的小額貸款業(yè)務有一定價值?！鄙鲜龀巧绦芯W(wǎng)絡金融部人士分析稱，主要因為額度較低，用途有限。

　　不過，上述互聯(lián)網(wǎng)銀行人士持有不同看法。他認為：“目前能做線上貸款的互聯(lián)網(wǎng)銀行就幾家，其他銀行都不能做，意義不大，而且，一般用II類戶做，用不著III類戶。III類戶應用沒有太多經(jīng)驗，還需要探索?！?/span>